КРЕДИТОВАНИЕ МАЛОГО БИЗНЕСА

КРЕДИТОВАНИЕ МАЛОГО БИЗНЕСА
Анализ кредитных программ для малого бизнеса СБ РФ.
Сбербанк России предлагает четыре группы программ для малого бизнеса, которые можно отнести к программам кредитования: 1) Овердрафтное кредитование; 2) Краткосрочное кредитование; 3) Долгосрочное кредитование; 4) Банковские гарантии. Рассмотрим каждую группу программ подробнее. 1) Овердрафтное кредитование: Овердрафтный кредит предоставляется для покрытия временного разрыва в обороте денежных средств клиентам, находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в Сбербанке России не менее 3 месяцев, имеющим стабильные обороты по счетам в Банке и устойчивое финансовое положение при условии отсутствия просроченной задолженности перед бюджетом. Овердрафтный кредит предоставляется на срок до 30 календарных дней в соответствии с Соглашением об овердрафтных кредитах, которое может быть заключено в рамках Генерального соглашения сроком до 180 дней. Лимит овердрафтного кредитования устанавливается: - по кредитам в российских рублях – в размере до 40% среднемесячного поступления выручки на расчетные и текущие валютные счета клиента в Банке за последние 3 месяца; - по кредитам в иностранной валюте – в размере до 25% от среднемесячного поступления выручки на валютные счета клиента в Банке за последние 3 месяца. Овердрафтные кредиты могут предоставляться без обеспечения. 2) Краткосрочное кредитование: Сбербанк России предлагает краткосрочные кредиты юридическим лицам и предпринимателям (заключившим с банком договоры ведения банковского счета) как в рублях, так и в иностранной валюте, на срок до полутора лет. Объектами кредитования юридических лиц могут являться: • товары и услуги, поставляемые (предоставляемые) заемщику по определенным контрактам, в том числе оборудование, средства связи, вычислительная техника, транспортные средства и другое; • оборотные средства в целом, в том числе погашение текущей задолженности по уплате налогов, финансирование производственных затрат заемщика — закупка сырья, материалов, комплектующих, полуфабрикатов, расходы по транспортировке, хранению, оплате электроэнергии и т.п.; • заработная плата работникам организации-заемщика; финансирование приобретения недвижимости, продуктов программного обеспечения, выкуп заемщиком собственных акций. Объектами кредитования для предпринимателей могут являться приобретение основных средств, товаров и услуг. Кредитование производится на основе: • кредитного договора (при предоставлении кредита на определенные цели и конкретный срок); • договора об открытии невозобновляемой кредитной линии. Открывается для осуществления различных платежей, связанных с одним или несколькими контрактами или партией товара (например, для оплаты таможенной очистки, перевалки, транспортировки и прочих расходов); регулярных финансово-хозяйственных операций, а также для покрытия периодически возникающих временных разрывов в платежном обороте торговых, промышленных, сельскохозяйственных и транспортных предприятий. При открытии невозобновляемой кредитной линии выдача кредита производится в пределах установленного лимита, при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит кредитования. Договор об открытии невозобновляемой кредитной линии не может быть заключен с предпринимателями, осуществляющими свою деятельность без образования юридического лица. • договора о вексельном кредитовании; • договора об овердрафтном кредитовании счета клиента — для оплаты платежных документов клиентов , находящихся на расчетно-кассовом обслуживании, при отсутствии или недостатке средств на их счетах (расчетных; текущих валютных), имеющих постоянные значительные обороты по счетам, безупречную кредитную историю и устойчивое финансовое положение. Кредитование счета клиента осуществляется путем зачисления средств на счет клиента в пределах открытого лимита овердрафта в обязательной корреспонденции со ссудным счетом клиента в соответствии с условиями договора об овердрафтном кредите. Договор об овердрафтном кредите заключается на срок не более 30 календарных дней. Возможно овердрафтное кредитование в рамках Генерального Соглашения, заключенного между банком и клиентом на срок не более 180 дней, на основе кредитных договоров сроком не более 30 календарных дней. Обязательного оформления обеспечения не требуется. • договора об открытии возобновляемой кредитной линии, устанавливающей лимит задолженности, в пределах которого производится выдача и погашение кредита в течение всего срока действия договора об открытии возобновляемой кредитной линии. При этом погашаемая часть кредита увеличивает свободный остаток лимита задолженности. • генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии. Рамочная кредитная линия открывается для оплаты отдельных поставок товаров в рамках контрактов, реализуемых в течение определенного периода, а также финансирования этапов осуществления затрат, связанных с реализацией целевых (коммерческих)программ организации-заемщика. Под каждую поставку (или этап целевой программы) заключается отдельный кредитный договор или договор об открытии невозобновляемой кредитной линии с установленным графиком выборки кредита в рамках Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии. Сроки действия договоров, заключаемых в рамках Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии — до 1,5 лет. • договора о предоставлении «Экспортного» овердрафта — для кредитования расчетных счетов предприятий-экспортеров при продаже на бирже валютной выручки. «Экспортный» овердрафт — разновидность овердрафтного кредита, представляющая собой кредитование (в рублях) расчетных счетов экспортно-ориентированных предприятий-клиентов банка на период с даты списания валютной выручки с транзитного счета клиента для последующей продажи валюты на бирже до даты поступления на его транзитный счет денежных средств, полученных от продажи валютной выручки. При рассмотрении заявок на установление лимита «Экспортного» овердрафта дополнительно предоставляются экспортные контракты, паспорта сделок по которым открыты (или планируются к открытию) в банке, и другие документы (графики предполагаемых поступлений валютной выручки, документы об отгрузке готовой продукции и т.п.), необходимые для определения размера лимита. Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком. В качестве обеспечения банк принимает: • ценные бумаги Сбербанка России и государственные ценные бумаги РФ; • ценные бумаги субъектов РФ в пределах установленных на них лимитов риска; • ликвидные ценные бумаги других банков в пределах установленных на них лимитов риска; • ценные бумаги корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска; • гарантии субъектов РФ или муниципальных образований в пределах установленных на них лимитов; • передаваемые в залог транспортные средства, оборудование, товарно-материальные ценности; • передаваемые в залог объекты недвижимости; • банковские гарантии в пределах установленных на банки-контрагенты лимитов риска; • прочие виды обеспечения. Краткосрочные программы Сбербанка России делятся на: - краткосрочные программы без имущественного обеспечения. Условия представлены в таблице 1. Основные документы, необходимые для рассмотрения вопроса о кредитовании владельца малого предприятия и индивидуального предпринимателя, представлены в Приложении 1. 3) Долгосрочное кредитование: Программа долгосрочного кредитования Сбербанка России включает в себя: - Долгосрочная кредитная программа с возможностью привлечения большого объема кредитных средств, направляемых на инвестиции. Волго-Вятский банк Сбербанка России предлагает долгосрочные инвестиционные кредиты на выгодных условиях для создания или развития бизнеса с минимальными вложениями собственных средств. Сбербанк России является доминирующей организацией на рынке долгосрочных инвестиций. Банк имеет высокую степень надежности, гарантированную государством. Помимо предоставления долгосрочных кредитов, банк оказывает консультационные услуги по бизнес-планированию финансово-хозяйственной деятельности предприятий. При инвестиционном кредитовании Волго-Вятский банк применяет самые выгодные и надежные формы: • для минимизации рисков, связанных с непоставкой товара и возвратом авансовых платежей, при кредитовании импортных контрактов используется аккредитивная форма расчетов (действует льготная процентная ставка) или банковская гарантия; • для снижения инвестиционных затрат и оптимизации расходов предприятий применяется лизинг; • для крупных предприятий-импортеров возможно привлечение ресурсов надежных зарубежных банков. Преимущества инвестиционного кредитования в Сбербанке России: • стратегическое планирование деятельности компании, финансовых показателей и рисков; • привлечение долгосрочных ресурсов не снижает лимита сумм кредитования на пополнение оборотных средств, то есть имеется возможность раздельного финансирования инвестиционных и текущих целей; • привлечение краткосрочных кредитов с расчетом на последующую пролонгацию или так называемую «перекредитовку» имеет риск изменения условий предоставления последующих кредитов в течение реализации проекта, включая отказ банка от дальнейшего финансирования, в то время как долгосрочное финансирование гарантирует заемщику неизменность условий (за исключением макроэкономических факторов); • снижение издержек по оформлению имущества в залог (особенно требующего регистрации) по долгосрочным кредитным договорам по сравнению с краткосрочными, при которых требуется оплата регистрации каждого обременения; снижение организационных издержек или временных затрат на сбор документов для оформления и пролонгации краткосрочных кредитов; • отсутствие необходимости резервирования (изымания из оборота) денежных средств либо поиска источников покрытия краткосрочных (среднесрочных) разрывов (снижения)ликвидности на период оформления очередной ссуды после погашения действовавшей; • возможность возмещения затрат заемщика по уплате процентов за счет средств бюджетов различных уровней (при участии заемщика в национальной программе «Развитие агропромышленного комплекса»); • возможность снижения процентной ставки по мере реализации инвестиционного проекта; • отсутствие дополнительных расходов, связанных с оценкой передаваемого в залог имущества. Цели инвестиционного кредитования: • приобретение оборудования для технического перевооружения, модернизации и расширения действующего производства или создания нового производства; • приобретение средств связи, вычислительной техники и транспорта; • возведение промышленных объектов, в т. ч. создание инженерной и транспортной инфраструктуры; • возмещение ранее произведенных инвестиционных затрат, в т.ч. направленное на формирование оборотных средств в рамках инвестиционных проектов; • финансирование лизинговых операций; • финансирование строительных проектов, в т.ч. проекты по развертыванию новых сетей магазинов, развлекательных центров, иных коммерческих программ; • финансирование сделок по купле-продаже предприятий, осуществляемых для реализации инвестиционных проектов; • рефинансирование имеющейся задолженности кредитных организаций, привлеченных для финансирования инвестиционных затрат. Условия программы представлены в таблице 3. - Целевой кредит под залог приобретаемых транспортных средств. Условия программы представлены в таблице 4. - Целевой кредит под залог приобретаемой недвижимости. Условия программы представлены в таблице 5. Основные документы, необходимые для рассмотрения вопроса о кредитовании владельца малого предприятия и индивидуального предпринимателя, представлены в Приложении 1. 4) Банковские гарантии – обеспечение Сбербанком РФ денежных обязательств по сделке: Сбербанк России предоставляет гарантии за юридических лиц (индивидуальных предпринимателей), использующих услуги Банка по расчетно-кассовому обслуживанию, имеющих устойчивое финансовое состояние и текущие денежные потоки, соизмеримые с суммой запрашиваемой гарантии. Гарантии, выпущенные Сберегательным банком, являются надежным инструментом обеспечения сделок. Сбербанк России относится к категории российских банков, чьи гарантийные обязательства являются предпочтительными для большинства бенефициаров (в т. ч. нерезидентов). Практически все территориальные подразделения Сбербанка России входят в Реестр банков, уполномоченных Федеральной таможенной службой РФ на предоставление гарантий в пользу таможенных органов. Сбербанку установлен максимально возможный лимит на выдачу гарантий данной вида. При необходимости СБ РФ имеет возможность организовать предоставление гарантии практически любого первоклассного иностранного банка под контргарантию Сбербанка России. Сбербанк России предоставляет следующие виды гарантий, принятых в международной и российской банковской практике: • гарантии (резервные аккредитивы), предусмотренные экспортно-импортными контрактами и контрактами внутреннего рынка; • тендерные гарантии; • гарантии в пользу российских налоговых и таможенных органов; • прочие виды гарантий, предусмотренные российским законодательством. С учетом потребностей зарубежных бенефициаров гарантия может быть предоставлена в форме покрытого резервного аккредитива. Для получения гарантии Сбербанка России необходимо обратиться в кредитующее подразделение банка по месту расчетно-кассового обслуживания (территориальный банк, отделение, центральный аппарат Сбербанка России) и представить необходимые документы. Размер вознаграждения за предоставление гарантии устанавливается для каждого Клиента в индивидуальном порядке в зависимости от финансового состояния Клиента и определяется в соответствии с утвержденными тарифами Банка. Все гарантии выдаются Банком под обеспечение. Сложные экономические условия финансового кризиса вызывают необходимость изменения кредитной политики Сбербанка России. Эти условия характеризуются следующими факторами: • недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий; • кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица); • низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»); • снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц; • значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия); • повышенные колебания курсов всех валют. По оценкам экспертов Сбербанка России, этот период будет длиться до полутора-двух лет. Исходя из этого, Сбербанк особо рекомендует клиентам использовать консервативный подход к прогнозированию и долгосрочным планам развития бизнеса. В условиях кризиса Сбербанк России придерживается следующих приоритетов в кредитовании юридических лиц: • поддержка следующих отраслей и секторов экономики: o отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т. д.); o отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т. д.); o оборонно-промышленный комплекс; o малый бизнес; o сельское хозяйство; • поддержка существующих клиентов Сбербанка России и выполнение СБ РФ уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка России; • кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов. Большое внимание в процессе кредитования Сбербанк России уделяет процедуре управления рисками, усиливая внимание: • к источникам погашения и их надежности; • к уровню текущей ликвидности клиента; • к уровню долговой нагрузки; • к качеству и ликвидности обеспечения; • к адекватности финансовых планов и действий заемщиков относительно резко изменившихся внешних условий; • к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности клиентов; • к мониторингу ссудной задолженности для ранней диагностики потенциальных проблем у заемщиков.

Узнать стоимость

Без плагиата, грамотно и в срок!

отправить заявку

КРЕДИТОВАНИЕ МАЛОГО БИЗНЕСА

Навигация

Контакты